Peut-on souscrire un crédit immobilier sans apport personnel ?

Acheter sa résidence principale, investir dans l’immobilier locatif, ou acheter un bien immobilier professionnel en vue d’y déménager son entreprise ? La question qui suit est récurrente : Peut-on souscrire un crédit immobilier sans avoir à réaliser d’apport personnel ? Si récurrente que l’on a eu l’envie de traiter le sujet au travers de cet article pour vous aider à y voir plus clair. Explications cas par cas.

Le cas de la résidence principale

Qu’il s’agisse de votre 1er achat immobilier ou non, soyez rassuré(e), plusieurs établissements bancaires sont en mesure de prêter sans apport personnel pour votre futur nid douillet. Toutefois, certaines banques, selon la durée (du prêt) envisagée, exigeront un apport personnel. Une façon pour elles de sécuriser l’emprunt et de limiter son montant à la valeur réelle du bien (une fois tous les frais payés). Nous avions d’ailleurs traité le sujet de l’apport personnel idéal pour un projet immobilier il y a quelques mois. Une occasion de rappeler que réaliser un apport personnel, même faible, offre plusieurs avantages pour les emprunteurs… Le mieux étant de nous contacter pour étudier votre situation et votre projet afin d’optimiser l’économie sur votre financement… En résumé : un prêt immobilier pour acheter sa résidence principale, sans apport personnel, c’est possible.

Acheter pour louer ? Quel apport ?

S’agissant de l’investissement locatif (acheter pour louer à un tiers), le discours diffère quelque peu… En effet, les établissements bancaires sont de plus en plus nombreux à exiger un effort de l’emprunteur en matière d’apport personnel. La pratique courante ? Les banques demandent généralement un apport personnel à hauteur de 10 % du montant de l’investissement total. S’il ne s’agit pas d’une sacrosainte règle, il est toutefois plus complexe de trouver un établissement en mesure de réaliser un prêt « locatif » sans apport.

Aussi est-il illusoire de penser que « tout le monde » peut acheter pour louer (malheureusement). Il ne suffit pas de trouver le bien immobilier dont le revenu locatif vient équilibrer la mensualité du prêt sollicité pour obtenir son crédit. La banque appliquera des règles de pondération des revenus locatifs et s’assurera que l’emprunteur ait de la marge de manoeuvre. Dans tous les cas, la banque étudiera l’environnement du porteur de projet, ses charges, ses revenus, son épargne, son patrimoine… Tout cela afin de s’assurer que son projet ne le met pas en danger. En résumé : certains établissements peuvent être amenés à réduire le niveau de l’apport personnel (au minimum, voire à zéro), selon les cas, mais un apport personnel est généralement exigé pour ce type de projet.

Acheter pour de l’immobilier professionnel ? Pas d’apport, pas d’accord.

Le titre du paragraphe annonce la couleur… L’environnement de l’entreprise (et de l’entrepreneur) est beaucoup plus complexe à appréhender pour les banques. Le risque du « professionnel » étant plus important que le risque du « particulier ». C’est comme ça… C’est un des éléments qui conduisent les banques à exiger un minimum d’apport personnel dans le cas d’un achat immobilier à usage professionnel. Là aussi, 10 % d’apport personnel est généralement demandé à l’emprunteur. Certains exigent même que l’emprunteur autofinance également les frais liés à l’opération (frais de notaire, frais de garantie…). Et cela, quelle que soit la forme juridique utilisée pour le montage financier (ne pensez pas y échapper en créant un SCI – cela n’a aucun impact sur la valeur du bien et le montant que la banque serait prête à vous prêter pour l’acquérir). En résumé : sauf dans de rares cas, les banques exigeront 10 % d’apport personnel (minimum) pour accompagner les projets d’achat immobilier à usage professionnel.

Vous avez un projet d’achat immobilier (quel que soit son usage, même professionnel) ? Ça tombe bien ! Nous sommes spécialisés dans la négociation de ces financements auprès des banques, à Angoulême (en Charente) et obtenir pour nos clients le Taux n°1 pour leur projet. Pour cela il suffit de remplir le formulaire en cliquant juste en-dessous.